Tìm hiểu 5 vấn đề cần làm rõ trong hiệp đồng bảo hiểm vật chất.

5 vấn đề cần làm rõ trong hợp đồng bảo hiểm thân vỏ
Người dùng cần để ý đến mức miễn trừ, điều khoản bảo hiểm, cơ sở sữa chữa, phụ tùng thay thế và điều kiện bồi hoàn trong các trường hợp.
Giống như giao kèo mua xe, giao kèo bảo hiểm thân vỏ (bảo hiểm tình nguyện) cũng có những điểm mà các chủ xe cần lưu ý để tránh xung đột lợi quyền khi xảy ra sự cố.
Những thông báo căn bản có thể sai sót mà chủ hợp đồng (cá nhân hoặc công ty) cần lưu tâm là biển số xe, nhãn hiệu, năm sản xuất, số khung, số máy, giá trị xe (liên can đến số tiền chủ xe phải trả). Bên cạnh đó là các điều khoản nếu không quy định rõ có thể phát sinh tranh chấp, hoặc thiệt hại cho người mua như sau:
Cơ sở sửa sang

Đây là nơi sẽ tu sửa khi xe gặp sự cố. Khi thương thuyết, chủ xe nên chọn cơ sở tu chỉnh là chính hãng. Nhiều nhân viên bảo hiểm có thể tham vấn các garage ngoài với mức phí bảo hiểm thấp hơn, tuy nhiên người mua có thể gặp nhiều rủi ro hơn.
Cụ thể, garage bên ngoài có thể khó kiểm soát hơn về phụ tùng thay thế, hoặc tối ưu tổn phí sửa sang có lợi cho bảo hiểm. Khi sửa sang chính hãng, đặc biệt với xe sử dụng dưới 5 năm, người dùng có thể kiểm soát được hạng mục thay thế và cỗi nguồn phụ tùng.
Chủ xe nên chủ động đưa vào giao kèo điều khoản "hãng bảo hiểm đồng ý chi trả phí tu chỉnh ở các cơ sở do chủ xe tuyển lựa".

Phụ tùng thay thế

Kiểm tra kỹ giao kèo bảo hiểm để không gây tranh chấp khi có tai nạn. Ảnh: Insurance Jounal
Khi xe gặp sự cố, một số hãng bảo hiểm thường quy định sửa chữa ở mức khắc phục hỏng hóc chứ không thay thế phụ tùng mới. Một số trường hợp bảo hiểm vẫn thay thế mới, nhưng chủ xe phải trả thêm tiền theo khấu hao sử dụng. thí dụ: xe bị hỏng đèn pha, đèn mới giá trị 4 triệu đồng nhưng do xe dùng sau 2 năm, bảo hiểm sẽ định giá đèn bị va chạm trị giá khoảng 2 triệu và yêu cầu chủ xe trả 2 triệu phần chênh khi thay đèn mới.
Hoặc nếu thay thế mới, chủ xe sẽ chịu phần bù khấu hao của phụ kiện. Ví dụ: khi xe bị hỏng nắp ca-pô, nếu có thể khắc phục được, bảo hiểm sẽ khắc phụ, nếu chủ xe muốn bảo hiểm thay mới, hãng sẽ định giá nắp ca-pô cũ, sau đó chủ xe trả phần bù khi thay mới.
Trong phần này, chủ xe cần lưu ý điều khoản nên là: "Hãng bảo hiểm sẽ bồi thường các bộ phận bị hư cần thay thế thuộc khuôn khổ bảo hiểm mà không trừ phần khấu hao sử dụng".
Tổn thất động cơ

Trong mục này, các bên bảo hiểm thường sẽ buộc ràng khá rõ ràng các điều kiện can hệ đến ngập nước, thủy kích và cháy nổ. Điều khoản này sẽ chỉ vận dụng với chủ xe có tham dự bảo hiểm mở mang có kèm bồi thường khi xảy ra các cảnh huống này.
Ở một số hãng bảo hiểm, dù chủ xe đã mua bảo hiểm thủy kích và cháy nổ nhưng chủ xe vẫn cần đóng một khoản khấu trừ theo phần trăm hoặc khoản tiền nhất định được quy định trong hợp đồng cho mỗi một lần xảy ra sự cố.
Đối với điều khoản này chủ xe cần lưu ý điều kiện được tu bổ. Ví dụ: hãng sẽ quy định xe chỉ được tính sổ khi hoạt động trong khu vực bị ngập, lụt trên diện rộng (tức loại trừ các trường hợp xe rơi xuống ao, hồ hay do lý do bên ngoài tác động). Chủ xe cũng cần rà kỹ mức khấu trừ (nếu có) cho mỗi vụ việc để tránh xảy ra tranh chấp khi làm tính sổ bảo hiểm.
mất cắp (bộ phận)

Đây cũng là điều khoản mở mang, tuy nhiên đa số các hãng bảo hiểm để tránh chủ xe trục lợi sẽ giới hạn số lần mất cắp trong một tháng hoặc một năm. Phổ biến bây giờ là hãng không bảo hiểm nếu mất đến lần thứ hai trong một tháng và lần thứ 3 trong một năm. Chủ xe cần nắm chắc để tránh hiểu sai về việc bảo hiểm mất cắp.
hiện, phần nhiều các hãng bảo hiểm đều áp dụng rất chặt các quy định về chế tài bảo hiểm như khi gặp sự cố phải gọi cho hotline để thông tin, giữ nguyên hiện trường, không được làm méo mó hồ sơ để tránh trục lợi bảo hiểm.
Mức miễn trừ 500.000-2.000.000 đồng cho một vụ việc giải quyết bảo hiểm cũng để chủ xe có nghĩa vụ hơn trong mỗi lần báo bảo hiểm. Ngoài ra, đây cũng là cách bảo hiểm hạn chế xử lý các sự cố nhỏ như xước sơn (với trị giá dưới 500.000 đồng).
Ở mỗi hãng bảo hiểm, điều khoản, mức phí và cách xử lý sự cố bảo hiểm sẽ khác nhau. Chủ xe cũng cần tìm hiểu kỹ mọi điều khoản và điều kiện xử lý bảo hiểm ở mỗi hãng để tìm được một hãng bảo hiểm hạp.
Đoàn Dũng

THAM KHẢO TRANG BẢO HIỂM VẬT CHẤT